Colminey

Get email notifications on new posts:

מדריך: מתחילים להשקיע בהלוואות באירופה
24/04/2019

מדריך: מתחילים להשקיע בהלוואות באירופה

משלב ההתלבטות ועד לתחילת השקעה בפועל: האם מתאים לכם להשקיע בחו"ל, ואיך עושים זאת

אני לא יועץ השקעות, ואין לראות במאמר זה ייעוץ השקעה.

מבוא: מקבלים החלטה

אתרי הלוואות בחו”ל מציעים תשואות גבוהות ותנאים מעולים למלווים, אך לפני שממהרים להשקיע בהם, חשוב להכיר גם את השיקולים נגד:

  1. שפה: תצטרכו לדעת אנגלית, לא ברמה שייקספירית, אבל לפחות כדי להבין את ממשק האתרים.
  2. מט”ח: השקעה שלא מתבצעת בשקלים חושפת אתכם לעמלות המרה ולתנודות בשער המטבע. רצוי להשקיע רק אם אתם יכולים להשאיר את הכסף מושקע למשך זמן, או שיש לכם שימוש במטבע זר (למשל מגורים בחו”ל).
  3. מיסוי: בניגוד לאתרים ישראליים שמנכים מס במקור, השקעה בחו”ל מחייבת הגשת דוח שנתי למס הכנסה לצורך תשלום מס. אם אתם כבר מגישים דוח כעצמאים, השקעות בחו”ל יתווספו בקלות לדוח שלכם. אם לא, כדאי שתחליטו אם אתם מוכנים להתעסק בזה.
  4. סיכון: האתרים הזרים שאדבר עליהם נוטים להציע הלוואות בסיכון גבוה יותר. במידה ואחד האתרים או חברות האשראי יקרסו, החזרת החוב מחו”ל עשויה להיות מסובכת יותר.

מוכנים לחיות עם הסיכון והביורוקרטיה? נהדר, אפשר להתחיל.

שלב א: בוחרים אתר הלוואות

באירופה קיימים עשרות אתרי הלוואות, אבל רק חלקם מקבלים משקיעים מישראל. ההמלצה המקובלת היא להתחיל באתר הגדול ביותר – מינטוס.

מינטוס לא מציע הלוואות בעצמו, אלא מרכז הלוואות שכבר ניתנו על ידי עשרות חברות אשראי ממדינות שונות, ומאפשר למשקיעים לרכוש את החוב ולהשתתף ברווחים. רוב ההלוואות מוגנות ב- Buyback Guarantee: במקרה של חדלות פירעון ההלוואה תירכש בחזרה והמשקיע לא יפסיד (אלא אם חברת האשראי עצמה תפשוט רגל). מינטוס הוא כנראה האתר היציב באירופה, שמציע את הפיזור הרחב ביותר והשקיפות הגבוהה ביותר, אבל הוא מצריך שיעורי בית לבחירת חברות אשראי יציבות עם מספר סביר של הלוואות מאחרות.

ביקורת מורחבת באנגלית

הרשמה למינטוס – קישור זה יעניק לכם (וגם לי) בונוס על השקעות שתבצעו בחודש הראשון

ההרשמה מצריכה מילוי פרטים אישיים וצילום עם דרכון.

שלב ב: פותחים חשבון בנק וירטואלי

אתרי הלוואות באירופה מוכנים לקבל הפקדה רק מחשבון בנק על שמכם שמנוהל באיחוד האירופי. היתרון של חשבון כזה הוא שתוכלו גם למשוך אליו כסף מאתר ההלוואות בלי לשלוח אותו חזרה ארצה ולשלם עמלה נוספת. אפשר לפתוח חשבון בנק וירטואלי בחינם באחד האתרים הבאים:

Paysera

TransferWise Borderless Account

שני האתרים יעניקו לכם מספר IBAN (ראשי תיבות של International Bank Account Number) שניתן להפקיד אליו או לשלוח ממנו כסף לכל העולם.

שלב ג: מעבירים כסף לחו”ל

ניתן להעביר ישירות מהבנק בישראל לחשבון הבנק הווירטואלי שפתחתם, אבל כדי לצמצם עמלות כדאי להיעזר גם כאן בשירות חיצוני. אני משתמש ב-Covercy – חברה ישראלית שניתן לבצע אליה העברה בנקאית רגילה בשקלים, והם מזכים את חשבונכם בחו”ל (ה-IBAN שיצרתם בשלב הקודם) במטבע המקומי.

בעת העברה לחו”ל ישאלו אתכם מה מטרת ההעברה, כאשר חלק מהמטרות מחייבות ניכוי מס במקור. בעבר רואי חשבון המליצו לסמן שאתם מעבירים לחשבונכם בחו”ל וכך לקבל פטור ממס, אבל שמעתי גם עצה סותרת שצריך לדווח על המטרה הסופית לה ישמש הכסף, גם אם בדרך הוא יעצור בחשבונכם בחו”ל.

בשנים האחרונות התרככה מדיניות הממשלה בנושא הוצאת כסף מהארץ, ועל חלק ממטרות ההעברה (ביניהן השקעה בנדל”ן ומתן הלוואות) הוחל מעין פטור אוטומטי מניכוי מס במקור. אך כיוון שהחקיקה טרם שונתה רשמית, מדובר כרגע בתחום אפור. באופן אישי אני מציין שהמטרה היא השקעה, ומפרט: העברה לחשבוני בחו”ל למטרת השקעה באתרי הלוואות חברתיות. ההעברה מתבצעת בלי שאלות נוספות ובלי גביית מס.

שימו לב: אני לא רואה חשבון ולא יועץ מס, וממליץ להיוועץ באחד מאלה בנוגע להשקעות בחו”ל.

שלב ד: מפקידים כסף לאתר

לאחר שהכסף הופיע בחשבון הבנק שלכם בחו”ל תוכלו להפקידו לאתרי הלוואות. מצאו באתר ההלוואות את פרטי ההפקדה, ושימו לב לקוד האישי שצריך לכתוב כהערה בהעברה הבנקאית. בדוגמאות הבאות אראה איך מוסיפים את Mintos לרשימת הנמענים באתר Transferwise ומבצעים העברה (לחצו על התמונות להגדלה):

ההפקדה תיקלט תוך 1-2 ימי עסקים (באירופה שישי הוא יום עסקים, שבת וראשון הם ימי מנוחה). בינתיים תוכלו להתעמק בממשק האתר, להבין כיצד בוחרים הלוואות וכן הלאה, כך שתהיו מוכנים להשקיע בתבונה כשהכסף יופיע בחשבון.

שלב ה: מתחילים להשקיע

ההשקעה נקלטה? מזל טוב! זכרו: רוב ההלוואות משולמות בפעם הראשונה חודש אחרי תאריך ההשקעה, אז השבועות הראשונים שלכם יהיו שקטים ומשעממים. אחר כך הקסם יתחיל. 🙂

שלב ו: מדווחים על הכנסות

קודם כל לחברים ולקבוצות פייסבוק של משקיעים… אבל גם למס הכנסה, בדוח השנתי. לא לשכוח.

שלב ז: מושכים כסף

בכל עת תוכלו למשוך את הכסף הפנוי מאתר ההלוואות לחשבון הבנק הווירטואלי שלכם, ומשם להעבירו לבנק בישראל (באירו או אחרי המרה לש”ח). אם הפקדתם דרך Transferwise עליכם לוודא שאתר ההלוואות מזהה את מספר ה-IBAN האישי שלכם, ולא את החשבון הקבוצתי של Transferwise. אפשר לפנות לתמיכה ולהסדיר זאת.

באופן אישי לא יצא לי לבצע העברה מחו”ל לישראל, ואינני יודע אם בנקים בישראל גובים עמלה נוספת על קבלת כסף. במקרה כזה אפשר להשתמש גם כאן בשירות מתווך כמו Covercy.

הערה למשתמשי TransferWise

בחלק מהמקרים TransferWise לא יפקיד ישירות מחשבונכם לאתר ההלוואות, אלא יבצע את ההעברה מחשבון הבנק המרכזי שלהם – וזה מספר החשבון שיישמר באתר ההלוואות. כשתנסו לבצע משיכה הכסף יועבר לחשבון המרכזי של TransferWise, וייקח זמן עד שיגיע לחשבונכם האישי. כדי להימנע מעיכוב רצוי לוודא איזה מספר חשבון נשמר באתר ההלוואות, ואם הוא לא תואם למספר החשבון שלכם, כתבו לשירות הלקוחות ובקשו להוסיף את חשבונכם האישי.

זה הכל, מקווה שהתהליך ברור כעת! ממתין לשמוע חוויות של משקיעים נוספים.


פוסט זה אינו מהווה ייעוץ השקעה או ייעוץ מס. אין לי כל הסמכה בתחום; אני רק משקיע מן השורה שמשתף בחוויותיו ורשמיו.

Facebook Comments:

Blog Comments (6):

Leave a Reply

Your email address will not be published.