Colminey

Get email notifications on new posts:

Loading
מדריך: מתחילים להשקיע בהלוואות באירופה
24/04/2019
מדריך: מתחילים להשקיע בהלוואות באירופה
משלב ההתלבטות ועד לתחילת השקעה בפועל: האם מתאים לכם להשקיע בחו"ל, ואיך עושים זאת

אני לא יועץ השקעות, ואין לראות במאמר זה ייעוץ השקעה.

מבוא: מקבלים החלטה

אתרי הלוואות בחו”ל מציעים תשואות גבוהות ותנאים נוחים למלווים, אך לפני שממהרים להשקיע בהם, חשוב להכיר גם את השיקולים נגד:

  1. סיכון: האתרים הזרים שאדבר עליהם נחשבים להשקעה בסיכון גבוה, עם סיכון ממשי של הפסדים.
  2. שפה: תצטרכו לדעת אנגלית, לא ברמה שייקספירית, אבל לפחות כדי להבין את ממשק האתרים.
  3. מט”ח: השקעה שלא מתבצעת בשקלים חושפת אתכם לעמלות המרה ולתנודות בשער המטבע. רצוי להשקיע רק אם אתם יכולים להשאיר את הכסף מושקע למשך זמן, או שיש לכם שימוש במטבע זר (למשל מגורים בחו”ל).
  4. מיסוי: בניגוד לאתרים ישראליים שמנכים מס במקור, השקעה בחו”ל מחייבת הגשת דוח שנתי למס הכנסה לצורך תשלום מס. אם אתם כבר מגישים דוח כעצמאים, השקעות בחו”ל יתווספו בקלות לדוח שלכם. אם לא, כדאי שתחליטו אם אתם מוכנים להתעסק בזה.

מוכנים לחיות עם הסיכון והביורוקרטיה? נהדר, אפשר להתחיל.

שלב א: פותחים חשבון בנק וירטואלי

אתרי הלוואות באירופה מוכנים לקבל הפקדה רק מחשבון בנק על שמכם שמנוהל באיחוד האירופי. היתרון של חשבון כזה הוא שתוכלו גם למשוך אליו כסף מאתר ההלוואות בלי לשלוח אותו חזרה ארצה ולשלם עמלה נוספת. אפשר לפתוח חשבון בנק וירטואלי בחינם באחד האתרים הבאים:

Paysera

TransferWise Borderless Account

שני האתרים יעניקו לכם מספר IBAN (ראשי תיבות של International Bank Account Number) שניתן להפקיד אליו או לשלוח ממנו כסף לכל העולם.

שלב ב: בוחרים אתר להשקיע בו

באירופה קיימים עשרות אתרי מימון הלוואות, אבל רק חלקם מקבלים משקיעים מישראל. ההמלצה המקובלת היא להתחיל ב-Mintos, האתר הגדול ביותר שמציע את מגוון האפשרויות הרחב ביותר, אבל מצריך לא מעט שיעורי בית כדי לברור את ההזדמנויות הטובות מהרעות. עדכון 12/10/20: בימים אלה מינטוס זוכה לביקורת בעקבות קריסה של כמה מחברות ההלוואות שהציעו דרכו הלוואות. אם הייתי מתחיל להשקיע היום, כנראה שהייתי נרשם קודם דווקא לאתר PeerBerry, שצולח יפה את משבר הקורונה.

במאמר זה לא נסקור את כל אתרי ההלוואות – מוזמנים לקרוא את העדכונים החודשיים בבלוג כדי לראות במה אני משקיע. כאן תמצאו רשימה מסודרת של האתרים, עם קישורים שמעניקים בונוס בהרשמה. כדי להנות מהבונוס (שתקף בדרך כלל לחודש-חודשיים הראשונים לאחר ההרשמה), מומלץ להירשם רק כשאתם מוכנים להתחיל להשקיע.

שלב ג: מעבירים כסף לחו”ל

ניתן להעביר ישירות מהבנק בישראל לחשבון הבנק הווירטואלי שפתחתם, אבל כדי לצמצם עמלות כדאי להיעזר גם כאן בשירות חיצוני. אני משתמש ב-Covercy – חברה ישראלית שניתן לבצע אליה העברה בנקאית רגילה בשקלים, והם מזכים את חשבונכם בחו”ל (ה-IBAN שיצרתם בשלב הקודם) במטבע המקומי.

בעת העברה מישראל לחו”ל ישאלו אתכם מה מטרת ההעברה, כאשר חלק מהמטרות מחייבות ניכוי מס במקור. בעבר רואי חשבון המליצו לסמן שאתם מעבירים לחשבונכם בחו”ל וכך לקבל פטור ממס, אבל שמעתי גם עצה סותרת שצריך לדווח על המטרה הסופית לה ישמש הכסף, גם אם בדרך הוא יעצור בחשבונכם בחו”ל.

בשנים האחרונות התרככה מדיניות הממשלה בנושא הוצאת כסף מהארץ, ועל חלק ממטרות ההעברה (ביניהן השקעה בנדל”ן ומתן הלוואות) הוחל מעין פטור אוטומטי מניכוי מס במקור. אך כיוון שהחקיקה טרם שונתה רשמית, מדובר כרגע בתחום אפור. באופן אישי אני מציין שהמטרה היא השקעה, ומפרט: העברה לחשבוני בחו”ל למטרת השקעה באתרי הלוואות חברתיות. ההעברה מתבצעת בלי שאלות נוספות ובלי גביית מס.

שימו לב: אני לא רואה חשבון ולא יועץ מס, וממליץ להיוועץ באחד מאלה בנוגע להשקעות בחו”ל.

שלב ד: מפקידים כסף לאתר

לאחר שהכסף הופיע בחשבון הבנק שלכם בחו”ל, תוכלו להפקידו לאתרי הלוואות שונים. בכל אתר השקעות תוכלו למצוא עמוד הפקדה – Deposit – שמפרט את פרטי חשבון הבנק אליו צריך להפקיד. זכרו לכלול בפרטי ההפקדה את קוד הזיהוי שתקבלו מהאתר.

ההפקדה תיקלט תוך 1-2 ימי עסקים (באירופה שישי הוא יום עסקים, שבת וראשון הם ימי מנוחה). בינתיים תוכלו להתעמק בממשק האתר, להבין כיצד בוחרים הלוואות וכן הלאה, כך שתהיו מוכנים להשקיע בתבונה כשהכסף יופיע בחשבון.

שלב ה: מתחילים להשקיע

ההשקעה נקלטה? מזל טוב! זכרו: רוב ההלוואות משולמות בפעם הראשונה חודש אחרי תאריך ההשקעה, אז השבועות הראשונים שלכם יהיו שקטים ומשעממים. אחר כך הקסם יתחיל. 🙂

שלב ו: מדווחים על הכנסות

זכרו, הכנסות מחו”ל מחוייבות בדיווח למס הכנסה בדוח השנתי.

שלב ז: מושכים כסף

בכל עת תוכלו למשוך את הכסף הפנוי מאתר ההלוואות לחשבון הבנק הווירטואלי שלכם, ומשם להעבירו לבנק בישראל (באירו או אחרי המרה לש”ח). ניתן להעביר ישירות בין הבנקים, או להשתמש בשירות חיצוני כמו Covercy.

הערה למשתמשי TransferWise

בחלק מהמקרים TransferWise לא יפקיד ישירות מחשבונכם לאתר ההלוואות, אלא יבצע את ההעברה מחשבון הבנק המרכזי שלהם – וזה מספר החשבון שיישמר באתר ההלוואות. כשתנסו לבצע משיכה הכסף יועבר לחשבון המרכזי של TransferWise, וייקח זמן עד שיגיע לחשבונכם האישי. כדי להימנע מעיכוב רצוי לוודא איזה מספר חשבון נשמר באתר ההלוואות, ואם הוא לא תואם למספר החשבון שלכם, כתבו לשירות הלקוחות ובקשו להוסיף את חשבונכם האישי.

זה הכל, מקווה שהתהליך ברור כעת! ממתין לשמוע חוויות של משקיעים נוספים.


פוסט זה אינו מהווה ייעוץ השקעה או ייעוץ מס. אין לי כל הסמכה בתחום; אני רק משקיע מן השורה שמשתף בחוויותיו ורשמיו.

Facebook Comments:

Blog Comments (6):

Leave a Reply

Your email address will not be published.